Halal hypotheek in Nederland
Veel mensen vragen ernaar. Het eerlijke antwoord: hij bestaat nog niet. Wel kunt u zo weinig mogelijk rente betalen.
Een hypotheek op islamitische grondslag kunt u in Nederland in oktober 2026 niet afsluiten. Wat wel kan: meer eigen geld inbrengen, korter lenen, sneller aflossen of lenen bij familie. Polat rekent met u uit wat dat in uw situatie betekent. Of een gewone hypotheek voor u past, is uw eigen afweging; daar geeft het kantoor geen oordeel over.
Waarom er nog geen is
Bij een islamitische financiering koopt de financier meestal eerst zelf het huis en verkoopt of verhuurt hij het daarna aan u. In de vorm die het vaakst wordt genoemd, koopt u samen met de financier, betaalt u huur over zijn deel en koopt u dat deel stap voor stap over. Er is dan geen rente, maar wel een opslag of huur.
In Nederland loopt zo'n constructie tegen twee dingen aan. De overdrachtsbelasting wordt bij elke eigendomsoverdracht betaald, dus mogelijk twee keer. En omdat er formeel geen rente is, is er volgens vakmedia ook geen hypotheekrenteaftrek. Daardoor wordt het product duur, en tot nu toe is er geen bank met een Nederlandse vergunning die het aanbiedt.
Ziet u op internet toch een aanbieder van een halal hypotheek, kijk dan wie erachter zit. Wie in Nederland hypotheken aanbiedt, heeft een vergunning van de AFM nodig. Die kunt u zelf opzoeken in het register op afm.nl.
Wat wel kan
- Meer eigen geld inbrengen, zodat u minder hoeft te lenen
- Een kortere looptijd, zodat u over minder jaren rente betaalt
- Elk jaar extra aflossen binnen de boetevrije ruimte
- Een deel lenen bij familie, volgens de regels van de Belastingdienst
- Een schenking van uw ouders binnen de vrijstelling
Lenen bij familie
Een lening van uw ouders of een ander familielid kan een deel van de bankhypotheek vervangen. Wilt u de rente aftrekken, dan gelden dezelfde regels als bij de bank: u lost in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair af, de rente is marktconform en wordt echt betaald, en u geeft de lening op in uw aangifte. De Belastingdienst publiceert voorbeelden van rentes die als marktconform gelden.
Leent u zonder rente, dan mag dat ook. U kunt dan geen rente aftrekken, en de Belastingdienst kan de rente die u niet betaalt als schenking zien. Wat dat precies kost, hangt af van het bedrag en de afspraken. Laat zo'n lening vastleggen bij de notaris en reken het door met een fiscalist.
Een schenking is een andere route. De jubelton bestaat sinds 2024 niet meer. In 2026 mogen ouders hun kind € 6.908 per jaar belastingvrij geven, en eenmalig € 33.129 aan een kind van 18 tot 40 jaar.
Zo weinig mogelijk rente betalen
Wie een gewone hypotheek neemt maar de rente zo klein mogelijk wil houden, heeft drie knoppen: hoeveel u leent, hoe lang, en hoe snel u aflost. Een kortere looptijd geeft hogere maandlasten, maar u betaalt over minder jaren rente. Extra aflossen kan bij elke geldverstrekker die de gedragscode volgt tot minimaal 10% van de oorspronkelijke lening per jaar zonder boete, en bij veel aanbieders meer.
Bij het kiezen van een geldverstrekker let Polat ook op die boetevrije ruimte en op de voorwaarden voor extra aflossen. Zo weet u welke aanbieder ruimte geeft om snel af te lossen.
Wat het advies kost, hoort u vooraf in het eerste gesprek.
Vragen over een halal hypotheek
Bestaat er in 2026 een halal hypotheek in Nederland?
Nee. In oktober 2026 is er in Nederland geen hypotheek op islamitische grondslag die u kunt afsluiten. Geen enkele Nederlandse bank biedt hem aan. Ziet u toch een aanbieder, kijk dan in het register op afm.nl of die een vergunning heeft.
Komt Insifr met een halal hypotheek?
Insifr (nu Sifr) is een digitale rekening op islamitische grondslag. Over hypotheken zegt Sifr zelf: nog niet, en er staat geen datum bij. Sifr heeft geen eigen Nederlandse bankvergunning; de rekeningen lopen via een betaalinstelling uit Malta. Tot er een echt product is, valt er niets af te sluiten.
Mag ik geld lenen van mijn ouders zonder rente?
Dat mag. Let wel op twee dingen: over zo'n lening trekt u geen rente af, en de bespaarde rente kan voor de Belastingdienst een schenking zijn, met mogelijk schenkbelasting. Leg de lening daarom vast bij een notaris en vraag een fiscalist of notaris wat het voor u betekent.
Is rente op een lening van familie aftrekbaar?
Ja, als de lening aan dezelfde regels voldoet als een bankhypotheek: aflossen in 30 jaar, een marktconforme rente die u echt betaalt, en opgeven in uw aangifte. Leg de lening vast bij de notaris.
Bestaat de jubelton nog?
Nee, die is sinds 2024 afgeschaft. Ouders kunnen nog wel binnen de gewone vrijstellingen schenken, ook voor de aankoop van een huis.
Hoeveel mag ik per jaar extra aflossen zonder boete?
Geldverstrekkers die de gedragscode volgen, laten u elk jaar minimaal 10% van de oorspronkelijke lening boetevrij aflossen. Bij veel aanbieders is het meer. Polat neemt de boetevrije ruimte mee in de vergelijking van geldverstrekkers.
Lees ook
Rekenen aan minder lenen
Polat zet voor u op een rij hoeveel u kunt inbrengen, hoe snel u kunt aflossen en wat dat scheelt.