Hypotheek voor ondernemers en zzp'ers
Geen loonstrook, wel een zaak. Dan rekent de bank met uw jaarcijfers, en juist daar maakt goed advies het verschil.
Als ondernemer leent u op basis van uw jaarcijfers. Veel banken accepteren u al na één jaar, en voor een hypotheek met NHG heeft u een Inkomensverklaring Ondernemer nodig. Polat zoekt de geldverstrekker die past bij uw cijfers en uw soort bedrijf.
Waar de bank naar kijkt
Bij iemand in loondienst kijkt de bank naar de loonstrook. Bij u kijkt hij naar de winst van de afgelopen jaren. Meestal telt het gemiddelde van de laatste drie jaar. Was het laatste jaar lager, dan rekent de bank met dat lagere jaar. En het jaar waarin u nu zit, moet minstens in lijn liggen met het gemiddelde.
Ondernemer bent u in de ogen van de bank als u een eenmanszaak of vof heeft, of als directeur-grootaandeelhouder van een bv. Voor die laatste groep gelden vaak andere stukken.
De Inkomensverklaring Ondernemer
Werkt u langer dan een jaar zelfstandig, dan kunt u een Inkomensverklaring Ondernemer laten maken. Een door NHG erkende rekenexpert bekijkt dan uw jaarcijfers en aangiftes en berekent met welk inkomen de bank mag rekenen. Voor een hypotheek met NHG is die verklaring verplicht, en ook zonder NHG vragen veel banken erom.
De verklaring is zes maanden geldig. Wie zijn woning nog moet zoeken, laat hem dus pas maken als het serieus wordt. Er zijn vier erkende rekenexperts in Nederland; één ervan zit in Den Haag. De verklaring kost geld, en dat bedrag hoort u van de rekenexpert.
Zorg dat uw jaarcijfers en aangiftes compleet zijn. Dan kan de rekenexpert snel werken en verliest u geen tijd als u een huis op het oog heeft.
Wat u meeneemt
- Uw jaarcijfers van de laatste drie jaar, of van de jaren dat u bestaat
- Uw aangiftes inkomstenbelasting over dezelfde jaren
- Een uittreksel van de Kamer van Koophandel
- Een overzicht van het lopende jaar tot nu toe
- Een identiteitsbewijs en een overzicht van spaargeld en leningen
Heeft u een boekhouder, dan is het handig als die bereikbaar is tijdens de aanvraag. Vragen van de bank over de cijfers zijn dan snel beantwoord.
Wat Polat voor u doet
Elke bank heeft eigen regels voor ondernemers: hoeveel jaar cijfers, hoe ze een dalend jaar wegen, en welke branches ze lastiger vinden. Polat zoekt bij verschillende geldverstrekkers de aanbieder die uw cijfers accepteert. Is een bank streng op uw situatie, dan is het beter dat vooraf te weten dan na een afwijzing.
Heeft u een pand met een winkel beneden en een woning boven, of werkt uw partner mee in de zaak? Vertel het in het eerste gesprek. Zulke situaties vragen een geldverstrekker die ze kent.
Naast de hypotheek kijkt Polat naar wat er gebeurt als u ziek wordt. Als ondernemer heeft u geen vangnet van een werkgever. Lees daarover de pagina over de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers.
Vragen van ondernemers
Kan ik een hypotheek krijgen als ik nog maar een jaar zzp'er ben?
Vaak wel. Veel geldverstrekkers accepteren een ondernemer na één jaar, maar dat verschilt per bank. Na meer dan een jaar ondernemen kunt u ook een Inkomensverklaring Ondernemer laten maken, die nodig is voor een hypotheek met NHG. Polat zoekt uit welke geldverstrekkers bij uw aantal jaren passen.
Hoe berekent de bank mijn inkomen als ondernemer?
Met uw winst van de afgelopen jaren, niet met wat u nu verwacht. Een jaar met weinig winst kan dus zwaar meetellen; houd daar rekening mee als u een aankoop plant.
Wat is een Inkomensverklaring Ondernemer?
Een verklaring van een door NHG erkende rekenexpert over hoeveel inkomen u als ondernemer heeft om mee te rekenen. Voor een hypotheek met NHG is hij verplicht, en ook veel banken vragen erom. De verklaring is zes maanden geldig en kost geld. Er zijn vier erkende rekenexperts, waarvan één in Den Haag.
Kan ik als ondernemer een hypotheek met NHG krijgen?
Ja, met een Inkomensverklaring Ondernemer. In 2026 kan NHG voor een woning tot € 470.000, of € 498.200 als u energiebesparende maatregelen meefinanciert. Vanaf 1 januari 2027 wordt de grens € 500.000, en € 530.000 met energiebesparende maatregelen.
Wat kost hypotheekadvies voor een ondernemer bij Polat?
Dat hangt af van uw situatie. Wat advies en het regelen van de hypotheek samen kosten, hoort u in het eerste gesprek en krijgt u voor de start op papier.
Telt het inkomen van mijn partner mee?
Ja, als uw partner mee leent en een eigen inkomen heeft, uit loondienst of uit de onderneming. Werkt uw partner mee in de zaak, dan hangt het af van hoe dat geregeld is. Neem de stukken van u allebei mee naar het eerste gesprek.
Lees ook
Uw cijfers, uw hypotheek
Met uw jaarcijfers van de laatste drie jaar ziet u al ongeveer hoeveel u kunt lenen.