Bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid
Een klant struikelt over uw kabel, of uw advies kost een klant geld. Twee verschillende risico's, met twee verschillende verzekeringen.
Een AVB dekt schade aan personen en spullen die u bij anderen veroorzaakt; een BAV dekt financiële schade door een fout in uw werk. Een AVB is niet wettelijk verplicht, maar opdrachtgevers kunnen hem eisen. Een BAV is verplicht voor onder meer advocaten, notarissen, accountants en financieel adviseurs. De verschillen zitten in de voorwaarden.
AVB: schade aan personen en spullen
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering betaalt als u, uw medewerkers of uw producten tijdens het werk schade toebrengen aan een ander of aan diens spullen. Een klant valt in uw winkel, een medewerker stoot bij een klant een kast om, een product dat u verkoopt veroorzaakt schade.
Een privé-aansprakelijkheidsverzekering dekt schade tijdens uw werk niet, ook niet als u een eenmanszaak heeft. Daarvoor heeft u dus een zakelijke polis nodig.
Wat er vaak buiten valt
- Financiële schade door een fout of verkeerd advies: daarvoor is een BAV
- Het opnieuw doen of leveren van uw eigen werk of product
- Schade aan spullen die u onder u heeft, zoals wat u bewerkt of vervoert (per polis anders)
- Schade door een auto, boot of drone: daarvoor is een eigen verzekering
- Opzet
BAV: als uw advies of berekening niet klopt
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt financiële schade die een klant lijdt door een fout in uw werk, zonder dat er iets kapot is. Denk aan een verkeerd advies, een rekenfout in een offerte of een gemiste termijn.
Voor sommige beroepen is een BAV verplicht door de wet of de beroepsorganisatie, zoals voor advocaten, notarissen, accountants, gerechtsdeurwaarders en financieel adviseurs. Ook Polat zelf heeft er een. Voor andere beroepen is hij niet verplicht, maar vragen opdrachtgevers of bemiddelingsbureaus er soms om.
Let op de meldingsbasis. Sommige aansprakelijkheidsverzekeringen dekken alleen claims die tijdens de looptijd worden gemeld. Stopt u met uw bedrijf of stapt u over, vraag dan naar uitloopdekking.
Als u personeel heeft
Als werkgever moet u zorgen voor een veilige werkplek, goed gereedschap en duidelijke instructies. Raakt een medewerker gewond en kunt u niet aantonen dat u dat goed heeft geregeld, dan bent u aansprakelijk. Bij sommige AVB's is deze werkgeversaansprakelijkheid een vast onderdeel; kijk het na in uw polis.
Rijden uw medewerkers voor het werk, dan hoort daar volgens de rechtspraak ook een behoorlijke verzekering bij voor als zij bij een verkeersongeval betrokken raken.
Wat er verder bij personeel komt kijken, staat op de pagina verzuim en personeel.
Vragen over aansprakelijkheid
Wat is het verschil tussen een AVB en een BAV?
Een AVB is voor schade aan mensen en spullen, bijvoorbeeld als een klant struikelt. Een BAV is voor geld dat een klant verliest door uw advies of berekening.
Is een AVB verplicht?
Nee, wettelijk niet. Een opdrachtgever, leverancier of brancheorganisatie kan hem wel eisen. Zonder AVB betaalt u een claim zelf, uit de zaak of, bij een eenmanszaak, ook uit uw privévermogen.
Voor welke beroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?
Onder meer advocaten, notarissen, accountants, gerechtsdeurwaarders en financieel adviseurs moeten er een hebben. Bent u bijvoorbeeld ontwerper, coach of ICT'er, dan is hij niet verplicht, maar kan een opdrachtgever erom vragen.
Is schade aan spullen van een klant waaraan ik werk gedekt?
Dat heet opzichtschade, en juist daar verschillen polissen sterk. Wat u vervoert, bewerkt of huurt, valt vaak buiten de dekking. Werkt u bij een klant thuis, dan is soms alleen het onderdeel uitgesloten waar u aan werkt. Polat leest het na in uw voorwaarden.
Ben ik als werkgever aansprakelijk als een medewerker zich op het werk verwondt?
Vaak wel, tenzij u kunt laten zien dat de werkplek veilig was en u goede instructies gaf. Leg die afspraken dus vast. Vraag ook na of werkgeversaansprakelijkheid op uw polis staat.
Wat gebeurt er met claims als ik stop met mijn bedrijf?
Sommige aansprakelijkheidsverzekeringen werken op meldingsbasis: een claim is alleen gedekt als hij tijdens de looptijd van de polis wordt gemeld. Stopt u, dan kan een claim die later komt ongedekt zijn. Vraag daarom naar uitloopdekking voordat u opzegt.
Lees ook
Twee polissen, twee dekkingen
Polissen met dezelfde naam kunnen heel anders dekken. Polat leest de voorwaarden met u door.