AOV voor zzp'ers
Als u niet kunt werken, stopt uw inkomen. Een werkgever die doorbetaalt is er niet. Dit kunt u nu regelen, en dit komt er misschien aan.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor zelfstandigen nu niet verplicht. Er ligt een wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering, met twee jaar wachttijd en een uitkering van 70% van uw inkomen tot hoogstens het minimumloon; invoering op zijn vroegst in 2030. Polat vergelijkt een eigen AOV voor uw beroep, of een combinatie met een broodfonds.
De verplichte AOV: waar staat het
Stand 19 oktober 2026
Het kabinet heeft op 24 maart 2026 het wetsvoorstel voor de basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen ingediend. De Tweede Kamer heeft er vragen over gesteld en wacht op de antwoorden van het kabinet. Een debat en een stemming zijn er nog niet geweest.
Als de wet er komt, gaat hij volgens de KVK naar verwachting in 2030 in. Een vaste datum staat nergens; die hangt af van wanneer UWV en Belastingdienst het kunnen uitvoeren.
Wat het voorstel regelt
- Verzekerd zijn ondernemers in de inkomstenbelasting; een dga met een bv valt erbuiten
- U overbrugt de eerste twee jaar ziekte zelf: de wachttijd is 104 weken
- Daarna 70% van uw grondslag, met het minimumloon als maximum, tot uw AOW-leeftijd
- Arbeidsongeschikt bent u als u met gangbaar werk het minimumloon niet meer kunt verdienen
- In de rekenvoorbeelden is de premie 5,4% van de winst, maximaal ongeveer € 171 per maand
- Met een eigen AOV die aan de eisen voldoet, kunt u vrijstelling vragen
Dit zijn de regels uit het voorstel en de toelichting van het kabinet. De Kamer kan ze nog veranderen, en de premie wordt elk jaar opnieuw vastgesteld.
Een eigen AOV: waar u op let
Bij een eigen AOV kiest u zelf hoeveel inkomen u verzekert, na hoeveel tijd de uitkering begint en tot welke leeftijd. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Wie een buffer heeft of in een broodfonds zit, kan een langere wachttijd kiezen.
Let vooral op wanneer de verzekeraar u arbeidsongeschikt vindt. Bij een beroepsdekking kijkt hij alleen naar uw eigen beroep. Bij passende arbeid naar werk dat past bij uw opleiding en ervaring. Bij gangbare arbeid naar elk werk dat u nog kunt doen. Een stukadoor met een beroepsdekking krijgt een uitkering als hij niet meer kan stukadoren; met gangbare arbeid misschien niet.
De premie is aftrekbaar in uw aangifte als uitgave voor inkomensvoorzieningen. Volgens de KVK betalen zelfstandigen meestal tussen € 100 en € 300 per maand.
Broodfonds en andere vangnetten
In een broodfonds zitten 20 tot 50 ondernemers die elkaar bij ziekte een schenking geven, hoogstens twee jaar lang. U kiest zelf hoeveel u inlegt en hoeveel u kunt ontvangen. Na twee jaar stopt het.
Een broodfonds kan daarom goed samengaan met een AOV die pas na twee jaar uitkeert. De premie is dan lager, en u bent ook verzekerd als u langer ziek blijft. Andere vormen zijn een schenkkring of de vrijwillige verzekering bij UWV.
Een adviseur mag voor deze verzekering geen provisie ontvangen; u betaalt het advies apart. Wat het kost, hoort u vooraf in het eerste gesprek.
Vragen over de AOV
Wordt een AOV verplicht voor zzp'ers?
Misschien. Het kabinet heeft in maart 2026 een wetsvoorstel ingediend voor een basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. In oktober 2026 is het nog niet in de Tweede Kamer behandeld. Als de wet wordt aangenomen, gaat hij naar verwachting op zijn vroegst in 2030 in.
Moet ik wachten op de verplichte AOV?
Liever niet. Tot de wet er is, bent u nergens tegen verzekerd als u niet zelf iets regelt. En ook de verplichte verzekering heeft volgens het voorstel een wachttijd van twee jaar en keert 70% van uw inkomen uit, met het minimumloon als maximum. Wie meer inkomen wil beschermen, heeft ook daarna een eigen regeling nodig.
Mag ik mijn eigen AOV houden als de verplichte komt?
Volgens het wetsvoorstel kunt u zich laten vrijstellen als uw eigen AOV aan bepaalde eisen voldoet, zoals een wachttijd van hoogstens twee jaar en een eindleeftijd van minstens 55. De precieze regels kunnen in de Kamer nog veranderen.
Is mijn AOV-premie aftrekbaar?
Ja, als de verzekering een periodieke uitkering geeft en u zelf verzekeringnemer, verzekerde en begunstigde bent. U trekt de premie af in uw aangifte als uitgave voor inkomensvoorzieningen, niet als bedrijfskosten.
Wat kost een AOV?
Volgens de KVK doorgaans € 100 tot € 300 per maand. Een langere wachttijd of een lager verzekerd bedrag maakt de premie lager. Polat laat per verzekeraar zien wat dat voor uw beroep scheelt.
Is een broodfonds genoeg?
Een broodfonds geeft schenkingen van andere ondernemers, hoogstens twee jaar lang. Daarna houdt het op. Het is een goede buffer voor de eerste periode, en kan samen met een AOV met een lange wachttijd. Voor langdurige arbeidsongeschiktheid is het alleen niet genoeg.
Doorbetaald als u niet kunt werken
Welke wachttijd hoort bij uw buffer? Dat rekent Polat met u uit, voor uw eigen beroep.